中(zhōng)國(guó)支付清算協會發布“二清”風險提示 有(yǒu)這7大特征要注意！

近年來，在中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行持續打擊無證經營支付業務(wù)的高壓态勢下，銀行卡收單市場呈現規範穩健發展勢頭，但仍有(yǒu)個别機構通過大商(shāng)戶模式或系統對接的方式違規從事收單業務(wù)，給守法商(shāng)戶和社會公(gōng)衆帶來了較大風險隐患甚至資金損失。為(wèi)防範不法機構采取隐蔽手段截留商(shāng)戶資金從事“二次清算”等行為(wèi)，規範銀行卡收單市場秩序，切實保護持卡人、商(shāng)戶和會員單位合法權益，最大程度地降低風險和減少損失，進一步落實《中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行辦(bàn)公(gōng)廳關于進一步加強無證經營支付業務(wù)整治工(gōng)作(zuò)的通知》（銀辦(bàn)發[2017]217号）及協會自律管理(lǐ)要求，現對社會公(gōng)衆和從事銀行卡收單業務(wù)的會員單位作(zuò)如下提示：

一、特約商(shāng)戶應提高風險防範意識，選擇銀行業金融機構或中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行頒發《支付業務(wù)許可(kě)證》的非銀行支付機構（以下簡稱持證機構）進行合作(zuò)，持證機構信息可(kě)登錄中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行官方網站“政務(wù)公(gōng)開-行政執法信息-行政審批公(gōng)示”欄目進行查驗。如不能(néng)确定合作(zuò)機構是否為(wèi)銀行業金融機構或者持證機構，同時該機構如存在下述特征，則其成為(wèi)“二清”機構的風險較大：

（一）結算資金異常。通過财務(wù)查看結算資金來源，正常結算資金來源對方戶名(míng)應為(wèi)“某銀行内部賬戶”或“某支付機構客戶備付金賬戶”；如果結算資金來源為(wèi)個人或者非持證機構的賬戶，或者賬戶經常變換，則該機構為(wèi)“二清”機構的嫌疑較大。

（二）協議簽約異常。特約商(shāng)戶收單服務(wù)協議應和銀行或持證機構直接簽署，如在協議簽訂環節出現該機構聲稱無須或拒絕簽訂協議、協議簽訂對象為(wèi)非銀行或持證機構等異常情況，則該機構為(wèi)“二清”機構的嫌疑較大。

（三）刷卡測試異常。特約商(shāng)戶可(kě)在正式開通交易前，使用(yòng)自有(yǒu)銀行卡進行測試，并核驗POS簽購(gòu)單或網上銀行交易信息（如商(shāng)戶名(míng)稱，收單機構名(míng)稱）是否與實際情況一緻，如果交易信息與實際情況明顯不一緻，則該機構為(wèi)“二清”機構的嫌疑較大。

（四）費率低。“二清”機構在對外宣傳時，往往會以低零費率吸引客戶，如使用(yòng)“免手續費”、“費率封頂”等廣告用(yòng)語。

（五）T+N（N≥2）日結算。“二清”機構為(wèi)獲得資金沉澱的收益，常存在T+N日結算的情況。B2C交易存在擔保支付的情況除外。

（六）一機多(duō)商(shāng)戶。部分(fēn)“二清”機構在宣傳時，往往會告知客戶POS機支持自選商(shāng)戶、POS機可(kě)自動變換商(shāng)戶、套積分(fēn)、養卡等。

（七）高額返現。“二清”機構往往會宣傳如将資金存在機構處，每天可(kě)以獲得高額“理(lǐ)财收益”，或者宣傳“筆(bǐ)筆(bǐ)交易有(yǒu)積分(fēn)”等。

特約商(shāng)戶及個人發現存在“二清”的不法機構，可(kě)以通過郵箱（jubao@pcac.org.cn）、網頁(yè)（網址：jubao.pcac.org.cn）等方式向中(zhōng)國(guó)支付清算協會“支付結算違法違規行為(wèi)舉報中(zhōng)心”進行舉報，舉報中(zhōng)心将按照規定程序處理(lǐ)和反饋。

二、收單機構應強化商(shāng)戶準入管理(lǐ)，嚴格遵循“了解你的客戶”原則，完善風險監測系統規則，加強現場檢查和回訪，拒絕和防範不法機構以“大商(shāng)戶”或平台對接模式入網，重點關注存在以下特征的商(shāng)戶或外包機構：

（一）商(shāng)戶交易頻繁，日/月累計交易金額過大。例如，日/月累計交易額排名(míng)前30名(míng)以内且與實際經營規模不符的商(shāng)戶。

（二）資金集中(zhōng)轉入、分(fēn)散轉出，涉及跨區(qū)域交易。

（三）商(shāng)戶資金轉入、轉出金額與其實際經營規模、經營活動明顯不符。

（四）商(shāng)戶拆分(fēn)交易痕迹明顯，例如為(wèi)規避單筆(bǐ)交易額過大，多(duō)筆(bǐ)交易金額都在觸發風控的金額附近。

（五）商(shāng)戶代付業務(wù)中(zhōng)自行充值金額較大，并進行不合理(lǐ)、和其商(shāng)業模式不匹配的轉出。

（六）商(shāng)戶代付資金快進快出，不留餘額；或留下一定比例餘額後轉出，過渡性質(zhì)明顯。

（七）采取平台對接或“大商(shāng)戶”模式接入，留存商(shāng)戶結算資金，并自行開展商(shāng)戶資金結算，或客戶資金先劃轉至網絡平台賬戶，再由網絡平台結算給該平台二級商(shāng)戶。

（八）多(duō)家不同商(shāng)戶使用(yòng)同一銀行結算賬戶。連鎖式經營或集團化管理(lǐ)的特約商(shāng)戶需要資金歸集的情況除外。

（九）商(shāng)戶或平台為(wèi)客戶開立的賬戶或提供的電(diàn)子錢包等具(jù)有(yǒu)充值、消費、提現等支付功能(néng)。

（十）外包機構或商(shāng)戶的工(gōng)商(shāng)注冊名(míng)稱或經營網站中(zhōng)有(yǒu)“支付”、“結算”、“電(diàn)子錢包”等内容，或經營網站網址中(zhōng)帶有(yǒu)“pay”、“zhifu”等内容，但未獲得人民(mín)銀行頒發的“支付業務(wù)許可(kě)證”。

（十一）日常查詢、調單等涉及投訴金額較大，且無法提供有(yǒu)效訂單憑證，多(duō)以退款方式處理(lǐ)投訴。

（十二）外包機構或商(shāng)戶被媒體(tǐ)報道存在“二清”等違法違規類行為(wèi)。

收單機構發現符合以上一項或多(duō)項特征的商(shāng)戶或外包服務(wù)機構，應采取人工(gōng)排查、現場檢查等手段進一步核實，對于确認存在“二清”行為(wèi)的商(shāng)戶或者外包服務(wù)機構，可(kě)登錄中(zhōng)國(guó)支付清算協會支付清算綜合服務(wù)平台——“銀行卡收單外包機構登記及風險信息共享系統”，錄入涉事機構和相關人員信息，實現行業内風險信息共享。

新(xīn)聞引用(yòng)網址：

https://mp.weixin.qq.com/s/-u3zL--FRIx81e3F_qCtUQ