行業新規|明天，您準備好了應對個人銀行賬戶改革了嗎(ma)？

    央行深夜發布特急文件，銀發[2016]302号文件，向銀行各級重申了央行關于銀行賬戶個人賬戶分(fēn)類管理的相關要求。

　　據悉，央行關于個人銀行賬戶實行分(fēn)類管理的新政将于12月1日正式實施。

    根據央行要求，自12月1日起，個人銀行賬戶實行分(fēn)類管理，分(fēn)爲Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類别的賬戶有不同的功能和權限。新政落地後，個人在銀行開(kāi)立賬戶，每人在同一(yī)家銀行隻能開(kāi)立一(yī)個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開(kāi)戶時，則隻能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級别的不同，其功能和額度的差異。

302号文件具體(tǐ)内容

中(zhōng)國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分(fēn)類管理制度的通知(zhī)

　　中(zhōng)國人民銀行上海總部，各分(fēn)行、營業管理部、省會(首府)城市中(zhōng)心支行，深圳市中(zhōng)心支行;國家開(kāi)發銀行，各政策性銀行、國有商(shāng)業銀行、股份制商(shāng)業銀行，中(zhōng)國郵政儲蓄銀行：

　　爲進一(yī)步落實個人銀行賬戶分(fēn)類管理制度，現将有關事項通知(zhī)如下(xià)：

　　一(yī)、關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開(kāi)立、變更和撤銷

　　(一(yī))個人開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下(xià)簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下(xià)簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下(xià)簡稱支付機構)開(kāi)立的支付賬戶進行身份驗證。

      小(xiǎo)莞解讀：在銀行的Ⅱ類、Ⅲ類賬戶須用本人I類賬戶在銀行進行認證，不能用其他非銀行賬戶進行驗證，比如說，用支付寶、财付通等賬戶驗證就無法進行驗證。

　　(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業金融機構(以下(xià)簡稱銀行)櫃面開(kāi)立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行櫃面開(kāi)立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

　　銀行依托自助機具爲個人開(kāi)立Ⅰ類戶的，應當經銀行工(gōng)作人員(yuán)現場面對面審核開(kāi)戶人身份。

　　(三)銀行開(kāi)辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，應當遵守銀行賬戶實名制規定和反洗錢客戶身份資(zī)料保存制度要求，留存開(kāi)戶申請人身份證件的複印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻(pín)或者人臉識别等安全有效的技術手段作爲輔助核實個人身份信息的方式。

　　(四)銀行通過電(diàn)子渠道非面對面爲個人開(kāi)立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開(kāi)戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶爲同一(yī)人開(kāi)立且綁定賬戶爲Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構隻能作爲驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開(kāi)戶申請人姓名、居民身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶賬号(卡号)、綁定賬戶是否爲Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小(xiǎo)額支付系統已增加對手機号碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體(tǐ)接口報文見附件)，銀行應當于2016年12月底前完成相關接口開(kāi)發和修改工(gōng)作。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面爲個人開(kāi)立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開(kāi)戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶爲同一(yī)人開(kāi)立，驗證的信息應當至少包括開(kāi)戶申請人姓名、居民身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶賬号(卡号)等4個要素。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面爲個人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開(kāi)戶申請人登記驗證的手機号碼與綁定賬戶使用的手機号碼保持一(yī)緻。

      小(xiǎo)莞解讀：辦理Ⅰ類銀行賬戶相對簡單，辦理Ⅱ、Ⅲ類賬戶相對嚴格，要求符合實名制、反洗黑錢等相關要求規定，并且需要認真核實審查開(kāi)戶人的身份信息，對非面對面驗證要求較高。

　　(五)銀行可以通過櫃面或者電(diàn)子渠道爲個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業務。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面爲個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶變更業務時，應當按照新開(kāi)戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意願。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面爲個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證号碼變更，且綁定賬戶爲他行賬戶的，應當要求個人先将Ⅱ類戶所有投資(zī)理财等金融産品贖回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ類戶資(zī)金全部轉回綁定賬戶後再予以變更。

      小(xiǎo)莞解讀：如果是通過電(diàn)子渠道在爲Ⅱ、Ⅲ類賬戶變更業務時，要重新驗證，同時賬戶的資(zī)金将會全部轉回，小(xiǎo)莞認爲這樣就有效的避免了當賬戶被盜後，賬戶内的資(zī)金被犯罪嫌疑人通過辦理轉賬業務轉走賬戶内資(zī)金的風險。

　　(六)銀行可以通過櫃面或者電(diàn)子渠道爲個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業務。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面爲個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開(kāi)戶要求重新驗證個人身份信息後綁定新的賬戶，将Ⅱ、Ⅲ類戶資(zī)金轉回新綁定賬戶後再辦理銷戶。

　　(七)銀行在聯網核查公民身份信息系統運行時間以外(wài)辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)戶業務的，可以采取以下(xià)兩種方式對開(kāi)戶申請人身份進行聯網核查：一(yī)是銀行可先爲開(kāi)戶申請人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶隻收不付，在銀行按規定聯網核查個人身份信息後賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯網核查。

　　(八)銀行應按照《中(zhōng)國人民銀行辦公廳關于發布〈全國集中(zhōng)銀行賬戶管理系統接入接口規範——個人銀行賬戶部分(fēn)〉的通知(zhī)》(銀辦發〔2016〕168号)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區分(fēn)、标識，并按規定向人民币銀行結算賬戶管理系統報備(報備時間另行通知(zhī))。

　　(九)銀行爲個人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協議中(zhōng)約定長期不動戶、零餘額賬戶處置方法。

　　(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知(zhī)。

      小(xiǎo)莞解讀：在驗證賬戶信息，銀行可聯網公安部門認可的居民信息查詢系統進行核查，在未驗證的賬戶的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，隻有在通過驗證後方能生(shēng)效使用。

　　二、關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

　　(一(yī))銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小(xiǎo)額網絡支付業務，在移動支付中(zhōng)便捷應用，建立個人銀行賬戶資(zī)金保護機制。

　　(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資(zī)理财産品等金融産品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉出資(zī)金業務。經銀行櫃面、自助設備加以銀行工(gōng)作人員(yuán)現場面對面确認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資(zī)金轉入業務，可以配發銀行卡實體(tǐ)卡片。其中(zhōng)，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資(zī)金、存入現金日累計限額合計爲1萬元，年累計限額合計爲20萬元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉出資(zī)金、取出現金日累計限額合計爲1萬元，年累計限額合計爲20萬元。

　　Ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉出資(zī)金業務。經銀行櫃面、自助設備加以銀行工(gōng)作人員(yuán)現場面對面确認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資(zī)金轉入業務。其中(zhōng)，Ⅲ類戶賬戶餘額不得超過1000元;非綁定賬戶資(zī)金轉入日累計限額爲5000元，年累計限額爲10萬元;消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉出資(zī)金日累計限額合計爲5000元，年累計限額合計爲10萬元。

　　銀行可以根據自身風險管理能力和客戶需求，在規定限額下(xià)設定本銀行的具體(tǐ)限額。在确保支付指令的唯一(yī)性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下(xià)，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可以不采用數字證書(shū)或者電(diàn)子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資(zī)理财産品是指購買銀行自營或代理銷售的投資(zī)理财等金融産品。

　　(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)展基于主機的卡模拟(HCE)、手機安全單元(SE)、支付标記化(Tokenization)等技術的移動支付業務。

　　(四)個人可以将在支付機構開(kāi)立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

　　(五)銀行可以向Ⅱ類戶發放(fàng)本銀行貸款資(zī)金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放(fàng)貸款和貸款資(zī)金歸還，不受轉賬限額規定。

　　(六)銀行可以在确保個人賬戶資(zī)金安全的前提下(xià)，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發送指令扣劃資(zī)金。

      小(xiǎo)莞解讀：各類賬戶的辦理，用戶應該根據自己的使用需求辦理，參考因素應該考慮到功能、餘額額度、使用限制、賬戶形式等方面，選擇适合自己的才最好，同時每類賬戶同一(yī)銀行一(yī)人隻允許有一(yī)個賬戶。

　　三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

　　(一(yī))人民銀行上海總部，各分(fēn)行、營業管理部、省會(首府)城市中(zhōng)心支行，深圳市中(zhōng)心支行應當發揮協調作用，推動轄區内地方性法人銀行積極利用小(xiǎo)額支付系統或者其他渠道，協助建立轄區内地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。

　　(二)除小(xiǎo)額支付系統外(wài)，銀行可以使用中(zhōng)國銀聯等機構提供的驗證通道，實現Ⅱ類戶開(kāi)戶銀行與綁定賬戶開(kāi)戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中(zhōng)國人民銀行關于進一(yī)步加強銀行卡風險管理的通知(zhī)》(銀發〔2016〕170号)規定，加強賬戶信息安全保護。

　　四、相關要求

　　(一(yī))人民銀行分(fēn)支機構應當督促轄區内銀行全面落實個人銀行賬戶分(fēn)類管理制度，指導銀行加快行内系統的改造，開(kāi)辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，實現賬戶分(fēn)類标識。

　　(二)銀行應當以個人銀行賬戶分(fēn)類管理爲契機提升銀行服務水平，加大(dà)對網點櫃員(yuán)的培訓和對社會公衆的宣傳力度，使社會公衆充分(fēn)了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資(zī)金保護需求。

　　(三)銀行應當按照本通知(zhī)要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開(kāi)立和使用管理，不符合本通知(zhī)要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業務辦理。

　　請人民銀行上海總部，各分(fēn)行、營業管理部、省會(首府)城市中(zhōng)心支行，深圳市中(zhōng)心支行将本通知(zhī)轉發至轄區内人民銀行分(fēn)支機構、城市商(shāng)業銀行、農村(cūn)商(shāng)業銀行、農村(cūn)合作銀行、農村(cūn)信用社、村(cūn)鎮銀行和外(wài)資(zī)銀行。

　　中(zhōng)國人民銀行

　　2016年11月25日

圖片解讀