行業新(xīn)規|明天，您準備好了應對個人銀行賬戶改革了嗎？

    央行深夜發布特急文(wén)件，銀發[2016]302号文(wén)件，向銀行各級重申了央行關于銀行賬戶個人賬戶分(fēn)類管理(lǐ)的相關要求。

　　據悉，央行關于個人銀行賬戶實行分(fēn)類管理(lǐ)的新(xīn)政将于12月1日正式實施。

    根據央行要求，自12月1日起，個人銀行賬戶實行分(fēn)類管理(lǐ)，分(fēn)為(wèi)Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類别的賬戶有(yǒu)不同的功能(néng)和權限。新(xīn)政落地後，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行隻能(néng)開立一個Ⅰ類戶，如果已經有(yǒu)Ⅰ類戶的，再開戶時，則隻能(néng)是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級别的不同，其功能(néng)和額度的差異。

302号文(wén)件具(jù)體(tǐ)内容

中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行關于落實個人銀行賬戶分(fēn)類管理(lǐ)制度的通知

　　中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行上海總部，各分(fēn)行、營業管理(lǐ)部、省會(首府)城市中(zhōng)心支行，深圳市中(zhōng)心支行;國(guó)家開發銀行，各政策性銀行、國(guó)有(yǒu)商(shāng)業銀行、股份制商(shāng)業銀行，中(zhōng)國(guó)郵政儲蓄銀行：

　　為(wèi)進一步落實個人銀行賬戶分(fēn)類管理(lǐ)制度，現将有(yǒu)關事項通知如下：

　　一、關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

　　(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可(kě)以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用(yòng)卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬戶進行身份驗證。

      小(xiǎo)莞解讀：在銀行的Ⅱ類、Ⅲ類賬戶須用(yòng)本人I類賬戶在銀行進行認證，不能(néng)用(yòng)其他(tā)非銀行賬戶進行驗證，比如說，用(yòng)支付寶、财付通等賬戶驗證就無法進行驗證。

　　(二)個人可(kě)以憑有(yǒu)效身份證件通過銀行業金融機構(以下簡稱銀行)櫃面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行櫃面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用(yòng)卡賬戶進行身份驗證。

　　銀行依托自助機具(jù)為(wèi)個人開立Ⅰ類戶的，應當經銀行工(gōng)作(zuò)人員現場面對面審核開戶人身份。

　　(三)銀行開辦(bàn)Ⅱ、Ⅲ類戶業務(wù)，應當遵守銀行賬戶實名(míng)制規定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的複印件、影印件或者影像等。有(yǒu)條件的銀行，可(kě)以通過視頻或者人臉識别等安(ān)全有(yǒu)效的技(jì )術手段作(zuò)為(wèi)輔助核實個人身份信息的方式。

　　(四)銀行通過電(diàn)子渠道非面對面為(wèi)個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為(wèi)同一人開立且綁定賬戶為(wèi)Ⅰ類戶或者信用(yòng)卡賬戶，第三方機構隻能(néng)作(zuò)為(wèi)驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名(míng)、居民(mín)身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶賬号(卡号)、綁定賬戶是否為(wèi)Ⅰ類戶或者信用(yòng)卡賬戶等5個要素。人民(mín)銀行小(xiǎo)額支付系統已增加對手機号碼和信用(yòng)卡賬戶的驗證功能(néng)(具(jù)體(tǐ)接口報文(wén)見附件)，銀行應當于2016年12月底前完成相關接口開發和修改工(gōng)作(zuò)。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面為(wèi)個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為(wèi)同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名(míng)、居民(mín)身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶賬号(卡号)等4個要素。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面為(wèi)個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機号碼與綁定賬戶使用(yòng)的手機号碼保持一緻。

      小(xiǎo)莞解讀：辦(bàn)理(lǐ)Ⅰ類銀行賬戶相對簡單，辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類賬戶相對嚴格，要求符合實名(míng)制、反洗黑錢等相關要求規定，并且需要認真核實審查開戶人的身份信息，對非面對面驗證要求較高。

　　(五)銀行可(kě)以通過櫃面或者電(diàn)子渠道為(wèi)個人辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類戶變更業務(wù)。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面為(wèi)個人辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名(míng)、居民(mín)身份證号碼、手機号碼、綁定賬戶變更業務(wù)時，應當按照新(xīn)開戶要求重新(xīn)驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意願。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面為(wèi)個人辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類戶姓名(míng)、居民(mín)身份證号碼變更，且綁定賬戶為(wèi)他(tā)行賬戶的，應當要求個人先将Ⅱ類戶所有(yǒu)投資理(lǐ)财等金融産(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶後再予以變更。

      小(xiǎo)莞解讀：如果是通過電(diàn)子渠道在為(wèi)Ⅱ、Ⅲ類賬戶變更業務(wù)時，要重新(xīn)驗證，同時賬戶的資金将會全部轉回，小(xiǎo)莞認為(wèi)這樣就有(yǒu)效的避免了當賬戶被盜後，賬戶内的資金被犯罪嫌疑人通過辦(bàn)理(lǐ)轉賬業務(wù)轉走賬戶内資金的風險。

　　(六)銀行可(kě)以通過櫃面或者電(diàn)子渠道為(wèi)個人辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業務(wù)。

　　銀行通過電(diàn)子渠道非面對面為(wèi)個人辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可(kě)按照銀行新(xīn)開戶要求重新(xīn)驗證個人身份信息後綁定新(xīn)的賬戶，将Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新(xīn)綁定賬戶後再辦(bàn)理(lǐ)銷戶。

　　(七)銀行在聯網核查公(gōng)民(mín)身份信息系統運行時間以外辦(bàn)理(lǐ)Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業務(wù)的，可(kě)以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯網核查：一是銀行可(kě)先為(wèi)開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶隻收不付，在銀行按規定聯網核查個人身份信息後賬戶才能(néng)正常使用(yòng);二是銀行可(kě)以通過公(gōng)安(ān)部認可(kě)的其他(tā)查詢渠道聯網核查。

　　(八)銀行應按照《中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行辦(bàn)公(gōng)廳關于發布〈全國(guó)集中(zhōng)銀行賬戶管理(lǐ)系統接入接口規範——個人銀行賬戶部分(fēn)〉的通知》(銀辦(bàn)發〔2016〕168号)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用(yòng)卡賬戶有(yǒu)效區(qū)分(fēn)、标識，并按規定向人民(mín)币銀行結算賬戶管理(lǐ)系統報備(報備時間另行通知)。

　　(九)銀行為(wèi)個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理(lǐ)協議中(zhōng)約定長(cháng)期不動戶、零餘額賬戶處置方法。

　　(十)社會保障卡、軍人保障卡管理(lǐ)事項另行通知。

      小(xiǎo)莞解讀：在驗證賬戶信息，銀行可(kě)聯網公(gōng)安(ān)部門認可(kě)的居民(mín)信息查詢系統進行核查，在未驗證的賬戶的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，隻有(yǒu)在通過驗證後方能(néng)生效使用(yòng)。

　　二、關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用(yòng)

　　(一)銀行應當積極引導個人使用(yòng)Ⅱ、Ⅲ類戶辦(bàn)理(lǐ)小(xiǎo)額網絡支付業務(wù)，在移動支付中(zhōng)便捷應用(yòng)，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

　　(二)Ⅱ類戶可(kě)以辦(bàn)理(lǐ)存款、購(gòu)買投資理(lǐ)财産(chǎn)品等金融産(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務(wù)。經銀行櫃面、自助設備加以銀行工(gōng)作(zuò)人員現場面對面确認身份的，Ⅱ類戶還可(kě)以辦(bàn)理(lǐ)存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務(wù)，可(kě)以配發銀行卡實體(tǐ)卡片。其中(zhōng)，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為(wèi)1萬元，年累計限額合計為(wèi)20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為(wèi)1萬元，年累計限額合計為(wèi)20萬元。

　　Ⅲ類戶可(kě)以辦(bàn)理(lǐ)限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務(wù)。經銀行櫃面、自助設備加以銀行工(gōng)作(zuò)人員現場面對面确認身份的，Ⅲ類戶還可(kě)以辦(bàn)理(lǐ)非綁定賬戶資金轉入業務(wù)。其中(zhōng)，Ⅲ類戶賬戶餘額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為(wèi)5000元，年累計限額為(wèi)10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為(wèi)5000元，年累計限額合計為(wèi)10萬元。

　　銀行可(kě)以根據自身風險管理(lǐ)能(néng)力和客戶需求，在規定限額下設定本銀行的具(jù)體(tǐ)限額。在确保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可(kě)抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可(kě)以不采用(yòng)數字證書或者電(diàn)子簽名(míng)的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購(gòu)買投資理(lǐ)财産(chǎn)品是指購(gòu)買銀行自營或代理(lǐ)銷售的投資理(lǐ)财等金融産(chǎn)品。

　　(三)銀行可(kě)以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模拟(HCE)、手機安(ān)全單元(SE)、支付标記化(Tokenization)等技(jì )術的移動支付業務(wù)。

　　(四)個人可(kě)以将在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名(míng)Ⅱ、Ⅲ類戶使用(yòng)。

　　(五)銀行可(kě)以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。

　　(六)銀行可(kě)以在确保個人賬戶資金安(ān)全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發送指令扣劃資金。

      小(xiǎo)莞解讀：各類賬戶的辦(bàn)理(lǐ)，用(yòng)戶應該根據自己的使用(yòng)需求辦(bàn)理(lǐ)，參考因素應該考慮到功能(néng)、餘額額度、使用(yòng)限制、賬戶形式等方面，選擇适合自己的才最好，同時每類賬戶同一銀行一人隻允許有(yǒu)一個賬戶。

　　三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

　　(一)人民(mín)銀行上海總部，各分(fēn)行、營業管理(lǐ)部、省會(首府)城市中(zhōng)心支行，深圳市中(zhōng)心支行應當發揮協調作(zuò)用(yòng)，推動轄區(qū)内地方性法人銀行積極利用(yòng)小(xiǎo)額支付系統或者其他(tā)渠道，協助建立轄區(qū)内地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。

　　(二)除小(xiǎo)額支付系統外，銀行可(kě)以使用(yòng)中(zhōng)國(guó)銀聯等機構提供的驗證通道，實現Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行關于進一步加強銀行卡風險管理(lǐ)的通知》(銀發〔2016〕170号)規定，加強賬戶信息安(ān)全保護。

　　四、相關要求

　　(一)人民(mín)銀行分(fēn)支機構應當督促轄區(qū)内銀行全面落實個人銀行賬戶分(fēn)類管理(lǐ)制度，指導銀行加快行内系統的改造，開辦(bàn)Ⅱ、Ⅲ類戶業務(wù)，實現賬戶分(fēn)類标識。

　　(二)銀行應當以個人銀行賬戶分(fēn)類管理(lǐ)為(wèi)契機提升銀行服務(wù)水平，加大對網點櫃員的培訓和對社會公(gōng)衆的宣傳力度，使社會公(gōng)衆充分(fēn)了解并積極利用(yòng)Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多(duō)樣化支付需求和資金保護需求。

　　(三)銀行應當按照本通知要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用(yòng)管理(lǐ)，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業務(wù)辦(bàn)理(lǐ)。

　　請人民(mín)銀行上海總部，各分(fēn)行、營業管理(lǐ)部、省會(首府)城市中(zhōng)心支行，深圳市中(zhōng)心支行将本通知轉發至轄區(qū)内人民(mín)銀行分(fēn)支機構、城市商(shāng)業銀行、農村商(shāng)業銀行、農村合作(zuò)銀行、農村信用(yòng)社、村鎮銀行和外資銀行。

　　中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行

　　2016年11月25日

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